“减费让利”支持实体金融服务质效大幅提高

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降利率减企业负担，增信贷助小微复苏——
金融服务质效大幅提高
本报记者 陆 敏 陈果静 郭子源
企业贷款利率更低了、数字信贷让抵押物依赖减少了、个人居家也能办理银行业务了、支付可以使用数字人民币了…… 2020 年，金融支持实体经济发展力度不断增强，金融服务创新的步伐也在持续加快，金融服务质效大幅提高。
中国人民银行最新统计数据显示，2020 年 9 月企业贷款利率为 4.63%，同比下降 0.61 个百分点，处于历史较低水平；同时，小微企业融资 " 量增、面扩、价降 "，截至 2020 年 9 月末，小微企业融资新增 3 万亿元，同比多增 1.2 万亿元。这些成绩背后的推动因素有哪些？未来还将迎来哪些创新机遇？对经济生活将产生何种影响？
" 减费让利 " 支持实体
2020 年，受新冠肺炎疫情影响，不少企业都遭遇了营业收入下滑、现金流紧张等问题。如何才能更好地帮助企业生存发展、稳住经济基本面？推动金融系统 " 合理让利 " 成为关键抓手之一。
2020 年 6 月，国务院常务会议明确提出，要抓住 " 合理让利 " 这个关键，保市场主体，加快降费政策落地见效，推动金融系统全年向各类企业合理让利 1.5 万亿元。
从实践看，金融部门向企业让利主要包括三个渠道。一是通过降低利率让利；二是通过中小微企业延期还本付息、普惠小微信用贷款这两项 " 直达货币政策工具 " 让利；三是通过银行减少收费及支持企业重组、债转股等渠道让利。
" 根据中国人民银行和中国银保监会数据测算，2020 年前 10 个月金融系统已向实体经济让利约 1.25 万亿元，预计全年可实现让利 1.5 万亿元的目标。" 央行副行长刘国强说。
具体来看，2020 年前 10 个月，金融系统通过降低利率为实体经济让利约 6250 亿元，通过中小微企业延期还本付息和普惠小微信用贷款这两个 " 直达货币政策工具 " 让利约 2750 亿元，共计让利约 9000 亿元；通过减免服务费用、支持企业进行重组和债转股等措施，合计向实体经济让利大约 1.25 万亿元，完成了全年让利 1.5 万亿元的时序进度。
" 总体来看，以上措施成效显著，融资成本明显下降。" 刘国强说。
" 接下来，还要进一步规范信贷融资收费，取消信贷资金管理费、小微企业提前还款违约金等，降低企业融资综合成本。" 银保监会副主席梁涛说。
值得注意的是，关于减费让利政策能否持续这一问题，市场上也有担忧之声。刘国强说，下一阶段，央行将保持政策稳定性，用好用足现有优惠政策，持续释放相关政策红利，把已经出台的政策用好，进一步落实到位。
" 非接触式 " 服务日渐丰富
在通过 " 减费让利 " 降低企业财务成本的同时，如何增加企业获得信贷资金的可能性也至关重要。
在此过程中，金融科技无疑成为了防疫抗疫、助力企业复工复产的重要力量。" 数字信贷从根本上改善了对小微企业、个体工商户和农户的贷款服务。" 银保监会主席郭树清说，银行等金融机构利用大数据开展智能风控，减少对抵押物的依赖，大大提高了融资的可获得性。
监管数据显示，截至 2020 年 10 月末，中国银行业服务的小微企业信贷客户已达到 2700 万户，普惠型小微企业和个体工商户贷款同比增速超过 30%，农户贷款同比增速达 14.3%。
广州众山精密科技有限公司就是数字化的受益者。" 受疫情影响，公司生产、销售下滑，资金压力很大。" 该公司负责人说：" 我们的上游企业主要是特种钢材供应商，原材料采购需要预付订金，下游企业以中外大型精密设备制造企业为主，应收账款账期较长。"
了解到企业困难后，结合企业经营模式，广州农商银行尝试使用 " 跨境金融区块链服务平台 " 上的产业链信贷产品，为企业办理了出口应收账款质押融资。" 该平台的技术优势在于融资申请、报关单核验、银行融资受理审核、登记放款等全流程均可通过线上完成，有效缓解了疫情期间面对面办理业务的不便，还减轻了远程单据核验与风险管控难度，缩短了外贸业务处理时间。" 广州农商银行相关负责人说。
除了企业金融服务，个人金融服务也在朝着 " 非接触式 " 方向快速革新。据记者了解，已有多家金融机构加速优化手机 APP 等线上渠道服务，旨在为客户提供更加安全、便捷的线上金融产品。
" 技术多跑路，客户零跑腿，这是工行提升个人金融服务的一个重要目标。" 中国工商银行个人金融部相关负责人说，目前，该行已依托云计算、分布式等技术搭建的科技平台，提供 7 × 24 小时 " 无接触 " 金融服务，其中，柜面业务的线上办理率已提升至 99.2%。
此外，工行还于 2020 年 2 月创新推出了个人客户经理 " 云工作室 "，让客户居家完成相关业务咨询；同时，加强线上线下一体化服务，为客户提供开立资信证明、借记卡换卡不换号等 " 线上申请、线下邮寄 ( 领取 ) " 一站式服务，以减少客户往返次数。
支付发展驶入 " 快车道 "
细数 " 非接触式 " 服务的早期形式，莫过于电子支付，特别是移动支付。往后，数字人民币将为支付服务带来更多新选择。
2020 年 12 月 5 日起，苏州 10 万市民通过抽签的方式，每人获得了一个特殊的红包——数字人民币消费红包，每个红包金额为 200 元，共计 2000 万元。
2020 年 12 月 11 日晚上 8 时，苏州数字人民币消费红包生效。仅一分钟后，第一笔数字人民币线下交易在拉卡拉服务的商户——江苏海王星辰健康药房产生，这位苏州市民花费 109.8 元购买了一些防疫用品。
这已是数字人民币在 2020 年内第二次通过 " 发红包 " 的方式开展测试。2020 年 10 月 12 日 18 时至 18 日 24 时，数字人民币在深圳开展测试，共有 47573 名中签个人成功领取数字人民币红包，使用红包交易 62788 笔。
目前，数字人民币正在深圳、苏州、雄安、成都等城市进行内部封闭试点测试，以检验其理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。
" 随着电子支付特别是移动支付的普及，中国已实现基本金融服务城乡全覆盖。" 郭树清表示，中国的移动支付普及率和规模位居全球首位，存款、取款和汇款几乎都实现了实时到账。网上消费蓬勃发展，城乡居民生活更加方便。
在受到疫情影响的 2020 年，线上消费支付依然 " 火爆 "。网联平台数据显示，2020 年 " 双 12" 网络促销活动期间，12 月 10 日 0 时至 12 月 12 日 24 时，网联平台共处理资金类跨机构网络支付交易 56.33 亿笔，金额 3.78 万亿元，同比涨幅分别为 34.16% 和 27.65%。
中国人民银行公布的数据显示，2020 年三季度银行共处理电子支付业务 649.77 亿笔，金额达 696.44 万亿元。其中，网上支付业务 242.44 亿笔，金额 551.60 万亿元，同比分别增长 12.56% 和 11.29%；移动支付业务 344.95 亿笔，金额 116.74 万亿元，同比分别增长 26.48% 和 35.57%。
当前，数字化已经融入老百姓生活的方方面面，数字经济发展带来的增量需求也让支付行业的发展驶入 " 快车道 "。其中，支付已和大数据、人工智能等技术结合起来，通过技术的提升来满足企业从线下转型线上的数字化经营需求，助推数字经济与实体经济融合发展。据智库预计，2021 年至 2024 年，支付企业增值服务业务市场规模巨大，2024 年可达 5060 亿元，复合增长率将超过 30.4%。
栏目主编：顾万全 张武 本文作者：经济日报 文字编辑：房颖