百行征信首批接入15家企业未来运营依然挑战重重

stella小可

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2017 年 12 月 1 日，互联网金融风险专项整治、P2P 网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿 " 现金贷 " 业务的通知》，对 " 现金贷 " 业务进行规范整顿。
但随着监管落地，行业在合规化的同时，不可避免带来了一些 " 副作用 "，有的借款人恶意拒绝还款，导致现金贷平台逾期率飙升。如何快速有效的解决 " 老赖 " 问题，也成为了互联网金融行业关注的焦点！
而在此情况下，百行征信就应运而生了……
百行征信首批信息共享接入名单落定，15 家企业在列
近日，目前国内唯一一家持牌市场化个人征信机构——百行征信与首批 15 家互联网金融机构和消费金融机构在深圳举行了信用信息共享合作签约仪式。
公开资料显示，百行征信是在人民银行指导下，由中国互联网金融协会（下称 " 中国互金协会 "）及 8 家市场机构（芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司）共同发起组建的一家市场化个人征信机构，注册资本为 10 亿元人民币。


持股方面，中国互金协会持股 36%，上述 8 家市场机构分别持股 8%。另据拟任董监高人员名单，百行征信的董事长 ( 兼总裁 ) 将由汇达资产托管有限责任公司董事长朱焕启担任。
不过，包括芝麻信用、腾讯征信在内的 8 家个人征信试点机构虽然是百行征信的股东，却并没有出现在首批签约的 15 家机构之列。
据悉，首批接入企业名单包括：重庆百度小额贷款有限公司、重庆三快小额贷款有限公司、重庆西岸小额贷款有限公司、重庆苏宁小额贷款有限公司、吉安市分期乐小额贷款有限公司、捷信消费金融有限公司、中银消费金融有限公司、招联消费金融有限公司、马上消费金融有限公司、苏宁消费金融有限公司、中原消费金融有限公司、一汽汽车金融有限公司、东风标致雪铁龙汽车金融有限公司、宜人贷、拍拍贷。


根据合作协议，这 15 家机构将成为百行征信首批接入代表机构，向百行征信系统全面、准确、及时地报送征信信息。百行征信将对信用信息进行采集、整理、保存和加工，并向接入机构提供信用信息的查询及相关增值服务。截止目前，百行征信已与 120 余家互联网金融机构和消费金融机构达成了信用信息合作共享协议，与 50 余家机构达成了合作意向。
百行征信或将让 " 老赖 " 无所遁形
事实上，此前，已有央行征信中心收集个人征信纪录，银行等金融机构可以把信贷数据上传到这里以便查询。比如借款人在 A 银行申请贷款逾期不还，再向 B 银行贷款会被拒，因为 A、B 银行的信用信息已经放在央行征信中心共享了，B 银行查到后，把该借款人列入了 " 黑名单 "。
但当时，互联网金融平台没有很完整的数据可以获取、央行数据接入门槛高、基于大数据的征信数据割裂严重，形成一个个孤岛。
所谓的 " 信息孤岛 "，就比如大家普遍使用的芝麻信用，虽然现在可以在租房、共享单车
等方面免押金，但芝麻信用的分数仅仅反映了个人在阿里系中的信用情况，只能代表一部分，大多数征信机构的征信报告仅能反映一个人局部的征信特征。
而百行征信所做的就是，整合个人信用信息、弥补央行征信中心不足、构建立体的个人征信体系、完善金融基础设施……主要通过多元的信用信息来源结构将使得个人征信记录更为立体，信贷诈骗、多头借贷不还的 " 老赖 " 将无所遁形。
毕竟，此前如果被一家互金平台列入 " 黑名单 " 的 " 老赖 "，还可以继续在其它互金平台上借款。
可实现信用信息共享后，借款人去互金平台借钱，甚至在互金平台间互相借钱也一样查到你的底细，这就能有效地为互金平台防控风险。
百行征信未来运营仍存挑战，亟待解决
值得一提的是，此次签约仪式也标志着百行征信已开始运营，不过，在市场人士看来，百行征信在未来的运营中仍面临着如何平衡股东利益、制定数据共享机制以及确保财务可持续等诸多挑战。
据了解，虽然在数据共享方面，百行征信的技术和模式可以借鉴央行征信系统，这两方面共享数据不存在难点，难点还是在数据共享之后利益分配方面。
但当信贷信息的数量群体差别较大之时，数据共享更有利于中小企业，例如腾讯、阿里的用户数据量超过 2 亿，而其他平台加起来只有 1000 万，申请查询的数据都是自己上传的数据，它们就很难参与共享。百行征信能否平衡各家利益，能否接入腾讯、阿里是最大的挑战，另外如何确保数据的真实性和有效性也是一大挑战。
除此之外，如何定位也成为百行征信之后采取何种运营模式的关键。百行征信有限公司董事长兼总裁朱焕启表示，百行征信将坚持市场化，不追逐商业化，坚持财务可持续，承担既定和明确的社会责任，促进新金融、普惠金融的持续健康发展。不过，从目前来看，百行征信如果坚持市场化运作，市场化运作就需要有盈利来支持科技投入、吸引人才，经营管理的压力较大。
业内人士表示，百行征信被业内寄予厚望，甚至被誉为征信市场的 " 超级枢纽 "。它的成立有利于共享个人征信信息，化解行业信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题。但不可否认的是，百行征信未来所面临的挑战也不少，这些都亟待其解决。
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撰稿∣有耘
编辑∣凌晨
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