平安养老联合陆金所开辟“互联网战场”个人税延养老险渠道战开打

又是47的狗

华夏时报记者 胡金华 上海报道


从今年 5 月 1 日起，银保监会发布《个人税收递延型商业养老保险资金运用管理暂行办法》，正式确定上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区开始实施个人税收递延型商业养老保险试点，这个备受关注的险种在国内保险市场开售已经长达 4 个月之久，获得销售该产品资格的国内商业保险机构也达到 16 家之多。
以太保、国寿、太平、泰康为代表的各家机构纷纷 " 抢占 " 市场，在前期高调推出各家的产品，而作为养老险市场 " 龙头 " 的平安则一直显得很低调。
不过，就在 9 月 4 日，平安旗下两大子公司平安养老和陆金所向市场投下了一枚重磅 " 炸弹 "。当日，陆金所对外发布消息称，在其移动端的 " 年金 " 频道上线 " 税延养老保险 " 产品，成为全国首家上线 " 税延险 " 的第三方平台。而该产品则由平安养老险推出，有收益确定型、收益保底型和收益浮动型 3 款产品，匹配了低、中、高不同风险偏好需求。
" 我们的个人税延型养老险在 8 月 17 日通过了陆金所 APP 的内测，目前获得批准的首批保险公司多采取与企业方合作方式为个人用户办理税延险服务，尚没有直接面向个人客户服务方式。平安养老与陆金所合作，成为首个线上税延险的第三方平台，向个人开通办理渠道，方便普通用户直接在网上进行投保。"9 月 5 日，平安养老险相关人士接受《华夏时报》记者采访时表示。
在业内人士看来，随着平安旗下两大子公司 " 联手 " 加入战团，在个人税延型养老保险领域，一场真正的渠道战已经开打。
平安 VS 其它
你有张良计，我有过墙梯。
就在全国人大通过将个人所得税免征额从 3500 元提升到 5000 元时，平安养老和陆金所推出个人税延型养老险移动端销售渠道 " 杀手锏 "，不得不说是一个并非偶然的巧合。
记者从银保监官网查阅的数据显示，今年上半年，平安养老实现原保险保费收入 128.43 亿元，同比上涨 25.82%，泰康养老、太平养老分别实现 43.02 亿元、28.42 亿元的原保险保费收入，各自涨幅达 32.86%、2.19%，安邦养老原保费为 7.64 亿元，平安养老的体量规模超过其余 3 家险企。
" 产品不会有太大差异性，关键是未来的销售模式，此前养老险公司开展企业年金业务时，在账户管理、资产管理方面积累了较为丰富的经验，未来需在渠道、投资方面多探索，以发挥优势。专业养老险公司有大量优质客户，深耕企业年金业务，便于其达成与企业员工等相关客户的税延型养老保险业务，此外，母公司也将给予一定支持，有利于业务获取。" 南开大学金融学院教授朱铭来指出。
而平安无疑走的是这一步棋。
9 月 4 日，陆金所也对外表示，作为中国平安集团旗下线上财富管理综合平台，陆金所在专业风险管控体系基础上，为投资者提供多元化财富管理服务。以保险品类为例，目前陆金所平台已上线产品包括意外险、旅游险等精选保险产品，客户可在平台上挑选财富管理、健康管理、生活管理等多方面的优质保险服务。此次陆金所平台又上线税延养老保险产品，使其平台保险类产品更加多元化，客户可享受更加完善的保险保障服务。
" 不同于太保、国寿等选择和试点当地国企的联合，借势推动产品销售，平安更多的还是借助旗下各类子公司之间的协同交叉销售，而且个人税延型养老保险更多的购买主动权在个人手上，通过开辟移动端战场，可以迅速做大市场规模。" 对此，国内养老险市场资深人士周斌表示。
投保端收益率仍有 " 硬伤 "
尽管经过 10 年的孕育，个人税延养老保险终于落地，而各家保险公司也都铆足了劲深挖市场，不过在投保流程方面，仍然存在着硬伤。
即使对于上海、福建（含厦门）、苏州三地而言，也并非所有的企业员工都达到购买个人税延型养老险的资格。以试点地之一上海为例，目前的个税免征额是 3500 元，上海大部分企业的 " 五险一金 " 缴费比例为 17.5% ，因此，月需纳税工资低于 5000 元的人群并不适合买这个产品，即使目前国家已经将个税免征额提升到 5000 元，对于企业员工来说，税前工资达不到 7000 元，投保该产品也没有起到税延的效果；如果个人税前工资是 15000 元，每个月可以少纳税 180 元，月薪 2 万的可以少纳税 250 元。
" 由于产品采取的模式是缴费时税前扣除，领取时扣税的模式，税收优惠幅度和工资收入是直接挂钩的，因此并不是所有人都适合参与。即使从投保流程而言，目前来看仍然存在着复杂的环节。参保人首先需要有一个用于归集税收递延型商业养老保险缴费、收益以及资金领取等的银行个人专用账户；买完税延养老保险产品后，保险公司开发票和保单凭证，中国保险信息技术管理有限责任公司建立的信息平台出具税延养老扣除凭证作为扣税凭据；参保人再将相关凭证提供给单位，单位按要求办理税前扣除有关事项。" 对此，太平养老一位匿名人士受访时也坦言。
而在个人税延型养老险产品收益端，似乎 " 吸引力 " 也显得偏低。
今年 7 月，银保监会下发了《个人税收递延型商业养老保险产品开发指引》（以下简称 "《指引》"），细化产品标准。根据《指引》的规定，根据产品积累期养老资金的收益类型，分为收益确定型、收益保底型、收益浮动型，分别对应 A、B、C 三类资产。
其中，A 类产品提供确定收益率（年复利），每月结算一次；B 类产品提供保底收益，同时根据投资情况提供额外收益，根据结算频率分为 B1 类产品（每月结算）和 B2 类产品（每季度结算）；C 类产品为收益浮动型产品，按照实际投资情况至少每周结算一次。
目前 16 家获批企业均推出了相关税延型保险产品，从保险产品利率来看，各险企推出的产品差异并不明显，A 类产品除中信保诚给出了 3.8% 的保证年利率外，其余险企均为 3.5%，B 类产品除太平人寿保底收益 2% 低于平均外，其余险企均为 2.5%。
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